Virement envoyé par erreur ou au mauvais IBAN : comment récupérer l'argent
Un chiffre inversé dans un IBAN, un bénéficiaire mal choisi dans la liste, un montant trop élevé : une erreur de virement arrive vite. Une fois le virement exécuté, l’argent est parti. Il n’est pas forcément perdu, mais le récupérer demande d’agir rapidement et de connaître le rôle de chacun.
Pourquoi un virement ne s’annule pas
Un virement est exécuté sur la base de l’identifiant unique fourni par le client : l’IBAN du bénéficiaire. La banque n’est pas tenue de vérifier que l’IBAN correspond au nom indiqué. Si l’IBAN est valide, le virement part vers le compte correspondant, même si ce n’est pas celui que l’on voulait créditer.
Une fois l’ordre irrévocable, en général dès sa réception par la banque, l’émetteur ne peut plus le révoquer seul. Pour un virement instantané, l’argent arrive en quelques secondes : la marge de manœuvre est encore plus réduite.
La vérification du bénéficiaire
Depuis le 9 octobre 2025, les banques de la zone euro doivent proposer un service de vérification du bénéficiaire avant tout virement en euros. Lorsque vous saisissez un IBAN et un nom, la banque vérifie leur concordance auprès de la banque du bénéficiaire et vous indique si :
- le nom correspond ;
- il correspond presque, avec le nom exact proposé ;
- il ne correspond pas ;
- la vérification n’est pas possible.
Si vous confirmez un virement malgré une alerte de non-concordance, la banque n’est pas responsable du mauvais acheminement. Prendre le temps de lire cette alerte est le meilleur moyen d’éviter l’erreur. La composition d’un IBAN est expliquée dans notre article sur le RIB, l’IBAN et le BIC.
Les démarches à faire tout de suite
Dès que l’erreur est constatée :
- contactez votre banque par téléphone ou par la messagerie de l’application, puis confirmez par écrit ;
- donnez toutes les informations utiles : date, montant, IBAN saisi, IBAN correct, nature de l’erreur ;
- demandez le rappel des fonds auprès de la banque du bénéficiaire.
Si le virement n’a pas encore été exécuté, par exemple s’il est programmé pour une date ultérieure, il peut encore être annulé dans les délais prévus par la convention.
Ce que la banque doit faire
Lorsque l’erreur vient du client, la banque n’est pas responsable de la mauvaise exécution. Elle a cependant des obligations :
| Obligation | Contenu |
|---|---|
| S’efforcer de récupérer les fonds | Elle contacte la banque du bénéficiaire et demande le retour des fonds |
| Coopération de la banque destinataire | Celle-ci doit communiquer les informations utiles |
| Information du client | Si les fonds ne peuvent pas être récupérés, la banque doit fournir sur demande les informations disponibles pour permettre au client d’agir en justice |
La banque peut facturer des frais pour cette recherche si la convention de compte le prévoit.
La banque du bénéficiaire ne peut pas reprendre l’argent sur le compte de son client sans son accord. Si le bénéficiaire accepte de rendre la somme, le retour est rapide. S’il refuse ou ne répond pas, la récupération devient plus longue.
Si le bénéficiaire refuse de rembourser
La personne qui reçoit de l’argent qui ne lui est pas destiné n’a aucun droit de le garder : il s’agit d’un paiement de l’indu, qu’elle doit restituer. En cas de refus, il est possible de lui adresser une mise en demeure, puis d’engager une procédure judiciaire pour obtenir la restitution. Les informations transmises par la banque servent alors à identifier le bénéficiaire.
Erreur ou fraude ?
Une erreur de virement ne doit pas être confondue avec une fraude. Si vous avez été manipulé pour envoyer de l’argent, par un faux conseiller ou un faux RIB transmis par courriel, la situation est différente : il faut prévenir la banque immédiatement, déposer plainte et suivre les conseils de notre article sur les arnaques bancaires. Si le virement a été émis sans votre autorisation, vous pouvez le contester dans un délai de treize mois à compter du débit.
Les bons réflexes pour éviter l’erreur
- copier-coller l’IBAN plutôt que le recopier, depuis une source fiable ;
- vérifier le nom du bénéficiaire et tenir compte du résultat de la vérification ;
- se méfier d’un changement de coordonnées bancaires annoncé par courriel ;
- pour un premier virement important, faire d’abord un virement de petit montant, puis confirmer sa bonne réception avec le bénéficiaire.
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