Recevoir de l'argent de l'étranger : virement SEPA, SWIFT et frais

Salaire versé par un employeur étranger, aide familiale, vente d’un bien, remboursement d’un ami installé hors de France : recevoir de l’argent de l’étranger est devenu courant. Les conditions varient fortement selon le pays d’origine, la devise et la manière dont le virement est envoyé.

Deux grands cas : SEPA ou hors SEPA

La première question est de savoir si le virement provient de l’espace SEPA (Single Euro Payments Area). Cette zone regroupe les pays de l’Union européenne et plusieurs pays voisins qui utilisent des règles communes pour les paiements en euros.

Un virement en euros depuis un autre pays de la zone SEPA fonctionne comme un virement national. Les règles du virement instantané s’appliquent également.

Les coordonnées à communiquer

Pour recevoir un virement, il faut transmettre à l’expéditeur ses coordonnées bancaires :

• l’IBAN, qui identifie le compte ;
• le BIC, qui identifie la banque, souvent demandé pour les virements hors SEPA ;
• le nom exact du titulaire du compte, tel qu’il figure à la banque ;
• parfois l’adresse de la banque et du titulaire.

Ces informations figurent sur le relevé d’identité bancaire. Leur rôle est détaillé dans notre article sur le RIB, l’IBAN et le BIC. Une erreur sur le nom ou l’IBAN peut entraîner un rejet ou un retard.

Le réseau SWIFT et les banques intermédiaires

Les virements internationaux hors SEPA passent généralement par le réseau SWIFT, qui relie les banques du monde entier. Lorsque la banque de l’expéditeur et la vôtre n’ont pas de relation directe, le virement transite par une ou plusieurs banques intermédiaires, dites correspondantes. Chacune peut prélever des frais au passage, ce qui explique qu’un montant reçu soit parfois inférieur au montant envoyé.

Qui paie les frais ?

Pour un virement international, l’expéditeur choisit en principe le mode de répartition des frais :

• OUR : l’expéditeur paie tous les frais, le bénéficiaire reçoit le montant complet, en théorie ;
• SHA (partagés) : chacun paie les frais de sa propre banque, les frais des intermédiaires étant souvent déduits du montant ;
• BEN : le bénéficiaire supporte tous les frais, déduits du montant reçu.

Pour les virements en euros à l’intérieur de l’espace économique européen, les frais sont obligatoirement partagés. Votre banque peut aussi facturer des frais de réception pour un virement international : ils figurent dans sa plaquette tarifaire.

La conversion des devises

Si l’argent est envoyé dans une autre devise que l’euro, une conversion a lieu, soit chez la banque de l’expéditeur, soit chez la vôtre. Le taux de change appliqué inclut souvent une marge, qui s’ajoute aux frais affichés. Comparer le montant envoyé et le montant reçu permet de mesurer le coût réel de l’opération.

Des services de transfert spécialisés proposent parfois des conditions différentes de celles des banques. Les solutions possibles du côté de l’expéditeur sont présentées dans notre article pour envoyer de l’argent à l’étranger.

Les justificatifs que la banque peut demander

Les banques sont soumises à des obligations de lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme. Pour un virement important ou inhabituel au regard du fonctionnement du compte, elles peuvent demander :

• l’origine des fonds ;
• l’objet du virement ;
• des justificatifs : contrat de travail, acte de vente, attestation de donation, relevé du compte d’origine.

Tant que les justificatifs ne sont pas fournis, la banque peut retarder la mise à disposition des fonds. Répondre rapidement et précisément évite que l’opération reste bloquée. Il est utile de prévenir son conseiller avant de recevoir une somme importante.

Les pièges à éviter

Recevoir de l’argent de l’étranger peut aussi être un scénario d’arnaque : un inconnu propose de faire transiter des fonds par votre compte contre une commission, ou un acheteur étranger verse un montant supérieur au prix et demande le remboursement de la différence. Dans le premier cas, on parle de « mule financière », une activité qui expose à des poursuites. Ces pratiques sont décrites dans notre article sur les arnaques bancaires. Ne prêtez jamais votre compte pour faire transiter de l’argent qui ne vous est pas destiné.

En cas de retard

Si un virement annoncé n’arrive pas, demandez à l’expéditeur la preuve d’émission, avec la référence du virement. Pour un virement SWIFT, cette référence permet à votre banque de rechercher l’opération auprès des banques intermédiaires.

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